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天津公积金提取业务支出手续费是多少

发布时间:2017-07-22 文章作者:admin 浏览次数:
        《天津住房公积金2017年度报告》显示:2016年天津住房公积金提取业务支出手续费20.95万元,贴息和担保费支出17.17万元,公积金委托提取代办手续费50.64万元。而成立专业监管银行后,这些费用都可以相应减少甚至取消。直接增加全年收益1075.02万元,公积金提取管理费用105.26万元,其中有一部分是因当前管理机构各自为政,住房公积金管理系统重复开发投入的费用。
 
        全市管理系统统一开发后,重复建设费用将减少,也有较大的压缩空间;全年提取风险准备金339.20万元,风险准备金余额1240.12万元,占个人住房贷款余额的10.56%,累计有个人提取公积金额度平均为4.04万元,全年用贷款风险准备金核销个人坏账平均0.97万元。
 
        从这个数据可以看出,目前人员管理费用只占全年增值收益的10%,增值收益中有大量的资金用于提取公积金过程中的风险准备金(这是各地历年收益稳定又不想轻易交给地方政府的必然结果),而实际违约风险却相对极低,这1240.12万元贷款风险准备金结余将是成立住宅银行的基石,成立住宅银行后,应当统一计提办法,适当调整风险准备金的计提比例,明确改为按个人公积金提取余额百分比的方法计提,年末只保持个人提取公积金余额的1%即可,不必每年累计增加,即便按5%增加,一段时间也不用再增加计提。
 
        业内对住房公积金机构变成政策性银行后,如何继续延续依托政府信用进行制度强推,消除老百姓对住宅银行存取自由的诉求存在困惑,这是个不小的挑战,必须有国家制度层面的法律法规保障和有效政策吸引力的制度大设计,继续坚持以政策性“低存低贷、互助共享”为基础的制度设计初衷,扩大互助受益群体,破解制度难题。央行应实行“政策性为主、商业性为辅”的住房金融格局定位,住宅银行“定位要高、谋划要远”
 
        针对第三和第四个问题,如果要改革成政策性住宅银行,就必须定位清晰、谋划深远,不可停留在现有的思维上,不是为了要建银行而建,必须颠覆固有的思维模式。必须以完成国家对住房功能定性为大目标,朝着建立国内唯一的个人住房贷款银行发展,适当过渡,长期目标应当定位为将所有的个人住房贷款全部纳入新成立的政策性住宅银行业务范围,并将住宅银行个人贷款业务划分成两大块,一块是面向体制外未缴纳住房公积金的人群,对该群体提供国家规定的基准利率贷款,可适当浮动利率,改良当前各商业银行个人住房贷款政策;
 
        假设天津公积金提取管理费用增加一倍,有以上几项费用的调减,“一增一减”并不会影响全国增值收益结余大幅变化,所以,从分析看来,管理费用增加并不是首要难题。并且还要坚持政策性,完善以“低存低贷、互助共享”为基础的制度设计的初衷。另一块是面向正常缴存住房公积金的人群,提供国家规定的低利率优惠互助贷款。两块业务相互作用,以吸引更多的人参与到住房公积金缴存当中,以利于继续扩大缴存群体。
 
        住宅银行要全面按照中央提出的“房子是用来住的,不是用来炒的”的准确定位,在全国不动产查询系统联网以后,通过“认房又认贷”的办法精准帮助规定住房套数(贷款次数)以内的职工或新市民群体解决基本住房难题,国家应调整其他所有商业银行业务经营范围,规定其不得开展低于规定贷款利率和首付低于60%以下的个人住房贷款业务,利率须按消费贷款政策执行,不得进行利率打折。国家层面出台这样的金融设计将带来以下几大好处:
 
        首先是房地产调控将更理性且有效。去年网络曝光的某公务员一人买房贷款过亿元,住房近百套,当地有关部门立即介入调查,发现其贷款手续“符合规定”,最后还不得不公开宣布其贷款“合法”的可笑结果,这完全是各商业银行住房贷款业务无序恶意竞争的结果,许多实体经济企业贷款几十上百万都极困难,一个普通公务员买房贷款却过亿元,各大银行在审批贷款时,其个人信用报告中负债情况是清晰可见的,却没有因其偿还能力问题而拒贷,这只是房地产泡沫的冰山一角。
 
        继续依托现有银行资源,杜绝办理天津公积金现金转账业务。改革成立住宅银行后,天津的住房公积金就拥有金融营业牌照,住宅银行应继续在选定的合作银行保留专户,由当前的委托贷款改为直接从专户发放贷款模式,大幅减少中间环节,无需通过委托银行低效率的重复审批,回收贷款则继续委托银行划款办理,委托提取公积金的手续费还可继续降低,归集资金目前已经可以直接办理,提取业务可提供数据包批量代发解决,多余闲置资金还可以继续通过定期存款或参与银行间拆借获取利差,这样定位的益处是借用相关银行闲置资源大幅降低住宅银行运作风险和运作成本,待未来银行智能化和虚无化时代出现后,就可直接和运作平台合作,实行点对点的收支业务便捷对接。住宅银行无需盲目追求银行的所有业务功能,特别是风险极高的现金业务功能,这方面可向已有政策性银行借鉴更多经验。
 
        所以说只有通过改革机构和国家注资模式,才能真正解决天天津公积金提取业务支出手续费流动性的难题。只有改革管理机构,实现资金内部拆借流通畅通,打开国家注资和相对低息拆借资金来源等方能产生新活力。政策性银行是政府为了实现政策目标而特定设立的金融机构,资金来源必须有国家政策性保障才能实现基本目标,在实现大目标期间国家应当有稳定的资金来源补充不足,确保推行的政策能持续稳定实施,未来实现了国家制定的特定大目标后,则会面临继续改革,发展得好要么全面商业化转型,经营效果不好或面临直接改革掉。

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